Lance em consórcio: o guia definitivo, com a conta na mesa
Existe uma frase que circula em quase todo material sobre consórcio e que está errada: "dê um lance e sua parcela diminui". Ela não diminui. Entender o que o lance faz de verdade é a diferença entre montar uma estratégia e queimar dinheiro na assembleia errada.
Primeiro, a assembleia
Uma vez por mês o grupo se reúne e contempla. Há dois caminhos, e eles acontecem na mesma sessão:
- Sorteio, pura sorte, e você participa desde a primeira assembleia, sem fazer nada. É gratuito e não exige recurso algum.
- Lance, quem quiser oferta uma antecipação. Vence a melhor oferta segundo as regras do grupo.
O sorteio é a porta que está sempre aberta. O lance é a porta que você escolhe abrir quando quiser acelerar. Se quiser conferir o resultado do sorteio por conta própria, temos a calculadora da Loteria Federal.
O que o lance faz, e o que ele não faz
O lance não altera a sua parcela enquanto você espera, e não encurta o prazo do plano. Ele abate saldo devedor, e só depois da contemplação.
Até ser contemplado, você paga exatamente a mesma parcela, tenha ofertado lance ou não. Quem promete o contrário está vendendo o que não existe.
Veja num crédito de R$ 300.000 em imóveis. Parcela cheia de R$ 1.693,64, parcela reduzida de R$ 1.011,95, contemplação no 30º mês:
| Cenário | Parcela até contemplar | Parcela depois |
|---|---|---|
| Sem lance | R$ 1.011,95 | R$ 1.801,27 |
| Com lance de R$ 60.000 | R$ 1.011,95 | R$ 1.485,48 |
A coluna do meio é idêntica nos dois casos, é esse o ponto. O lance trabalha na coluna da direita: R$ 315,79 de diferença por mês, nos 190 meses restantes.
Repare também que sem lance a parcela seguinte fica acima da cheia (R$ 1.801,27 contra R$ 1.693,64). É o efeito da parcela reduzida: o que você deixou de pagar volta diluído. Não é surpresa nem letra miúda, é aritmética, e quem entra sabendo se planeja.
As modalidades
Lance livre
Você escolhe o percentual que quer ofertar. Vence quem oferecer mais naquela assembleia. É o mais disputado e o mais imprevisível: o percentual vencedor muda todo mês conforme quem apareceu.
Lance fixo
O grupo define um percentual único. Todos que ofertam disputam em igualdade, e o desempate segue a regra do regulamento. Traz previsibilidade: você sabe de antemão quanto precisa ter.
Lance com carência
Modalidade que considera o histórico de quem está em dia. Vale a leitura no artigo dedicado, porque as condições são específicas.
Lance embutido
Aqui você oferta sem tirar dinheiro do bolso: até 25% do lance sai do próprio crédito. É a modalidade mais mal explicada do mercado, e a próxima seção mostra por quê.
Lance embutido: o trade-off que ninguém coloca na mesa
Parece dinheiro de graça. Não é, é o seu próprio crédito. E há um detalhe que quase ninguém explica: o percentual do lance incide sobre a categoria, que é o crédito somado à taxa de administração, não sobre o crédito puro.
Num plano de veículo de R$ 80.000, a categoria é de R$ 92.960. Um lance fixo de 25% vale R$ 23.240, e não R$ 20.000. Veja o que muda:
| Embutido de 25% | Recursos próprios | |
|---|---|---|
| Valor ofertado | R$ 23.240 | R$ 23.240 |
| Dinheiro do seu bolso | R$ 0 | R$ 23.240 |
| Carta que você recebe | R$ 56.760 | R$ 80.000 |
| Parcela após contemplar no 1º mês | R$ 777,10 | R$ 777,10 |
O efeito sobre a parcela é idêntico — R$ 777,10 nos dois casos, contra R$ 1.038,23 de quem não deu lance nenhum. A diferença está no que chega na sua mão: com embutido você compra um carro de R$ 56.760, não de R$ 80.000.
Há ainda um detalhe operacional que vale saber antes: pela política da administradora, a contemplação por sorteio ou com lance total embutido passa por análise de crédito mais criteriosa. Faz sentido, nos dois casos o consorciado não aportou recurso próprio.
Quando o embutido faz sentido: quando você não tem reserva e a carta menor ainda resolve o seu objetivo. Quando não faz: quando você já tem o recurso, um carro para entregar, uma reserva, o FGTS. Aí o embutido só encolhe a sua carta à toa.
Quanto ofertar
Não existe percentual mágico, e desconfie de quem disser que existe. O que funciona é olhar três coisas:
- O histórico do grupo. Os percentuais vencedores das últimas assembleias dizem mais que qualquer média de mercado.
- A maturidade do grupo. Grupo novo tem menos gente com caixa formado; grupo maduro tem concorrência mais pesada.
- O seu prazo real. Quem tem pressa oferta mais. Quem pode esperar deixa o sorteio trabalhar de graça.
Se o FGTS entrar na conta, comece a documentação com meses de antecedência, o prazo do banco não espera a sua assembleia.
O erro de mirar só no maior lance
Existe um jeito de vencer a assembleia e perder o plano: torrar toda a reserva para dar o maior lance possível, ser contemplado, e chegar na análise de crédito sem fôlego para as parcelas restantes.
A contemplação não encerra o plano, você continua pagando. E a liberação do crédito passa por análise, que olha comprometimento de renda, garantia e histórico. Um lance bem calibrado é o que cabe no seu caixa depois de contemplado, não o maior que você consegue juntar hoje.
Os critérios acima seguem a política de crédito da administradora e podem ser revistos a qualquer tempo, sem aviso. É necessário consultar a política vigente na ocasião da liberação do crédito. Atuamos como representante autorizado e intermediamos a contratação; a análise, o deferimento e a liberação são de competência exclusiva da administradora escolhida.
Perder um lance não custa nada
Este é o ponto que mais trava as pessoas. Se você oferta e não vence, o dinheiro continua seu, não há taxa, não há penalidade, não há perda. Você simplesmente segue no grupo e pode ofertar de novo na assembleia seguinte.
Não existe motivo para não tentar, e existe muito motivo para não esperar o lance perfeito que nunca vem.
Perguntas frequentes
O lance reduz a minha parcela?
Não enquanto você espera. A parcela é a mesma com ou sem lance até a contemplação. Depois de contemplado, o lance abate o saldo devedor e as parcelas restantes é que ficam menores.
O lance encurta o prazo do plano?
Não. O prazo contratado não muda por causa do lance.
Posso usar o FGTS como lance?
Em consórcio de imóveis, sim, dentro das regras do Manual da Moradia Própria. O prazo de liberação é o ponto crítico: comece cedo.
Se eu perder o lance, perco o dinheiro?
Não. O valor continua seu e você pode ofertar novamente.
Simule o seu lance
Veja a parcela antes e depois da contemplação, com o valor que você pretende ofertar.
Receba a simulação completa por e-mail
Diga o que você quer conquistar. Respondemos em até 1 dia útil, sem compromisso.
Continue lendo
Confira o sorteio da Loteria Federal
O método em cinco passos, com calculadora.
Guia completoConsórcio de imóvel do início ao fim
A conta aberta, os usos do crédito e a análise.
Conteúdo informativo. Valores calculados sobre a tabela vigente de grupos novos e sujeitos a alteração; a proposta válida é a apresentada na contratação. Percentuais vencedores de lance variam por grupo e por assembleia e não são previsíveis. Modalidades disponíveis dependem do grupo contratado. Consórcio é regido pela Lei 11.795/2008; não há data garantida de contemplação.
